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金融科技開源將如何擔當開放助推器

2019-08-05  來源: 金融時報   浏覽量:
近年來,移動互聯網的快速發展,持續催生銀行業走向開放。微衆銀行副行長兼首席信息官馬智濤近日表示,隨著集中式技術逐步被分布式技術所取代,商業模式正逐步向分布式商業轉變。基于這種預判,“3O開放銀行戰略”已成爲未來銀行業發展的重要戰略。

本網訊:開放是人類文明發展的必然要求。近年來,移動互聯網的快速發展,持續催生銀行業走向開放。微衆銀行副行長兼首席信息官馬智濤近日表示,隨著集中式技術逐步被分布式技術所取代,商業模式正逐步向分布式商業轉變。基于這種預判,“3O開放銀行戰略”已成爲未來銀行業發展的重要戰略。


作爲以科技立行的國內首家民營銀行,微衆銀行近日正式宣布金融科技全面開源,將其作爲該行“3O開放銀行戰略”的重要基石。強調開源、推進開源對于金融科技浪潮下的銀行業而言有何重要意義?技術開源將爲銀行業帶來哪些改變?《金融時報》記者圍繞上述問題與馬智濤進行了深度對話。


主持人:站在銀行業的視角來看,爲何要做技術開源?


馬智濤:這是基于對未來商業模式的預判。科技一直是人類文明進步非常重要的推動力,科技的進步會推動商業模式的轉變,商業模式的轉變會推動經濟結構不斷優化。


從技術層面來看,我們看到一個非常明顯的趨勢,就是過去集中式的技術將逐步被分布式的技術所取代。我們看到,很多新一代的前沿技術已經變得越來越成熟,如區塊鏈技術已可以支撐商業應用。有了這個基礎,相信未來商業模式會從原來的資源集中、偏向壟斷的發展模式,轉爲更公平、更均衡的發展模式,我們稱之爲“分布式商業”。


分布式商業模式有幾方面的特性,包括多方參與、資源會在合作夥伴之間高度共享、協作規則將會越來越透明。同時,這種合作機制是松散耦合的方式,任何一個參與方都可以被其他的參與方替代;參與方之間的協同會通過技術實現智能化的協同機制,未來隨著跨地域、跨國界的合作,這種模式可以很好地支持跨國界的合作。


這不見得是一個很遙遠的未來。我們已經看到市場上有很多分布式商業的雛形陸續出現,比如在出行場景、短租場景和外賣場景,我們稱之爲“共享商業模式”。


這也不見得是終極模式。在目前看到的模式中,還是以“集中式平台運營方”運作整個模式。相信隨著未來科技的發展,這種中心化的運營角色也會被技術平台所替代,進入分布式商業模式。在這種終極模式之下,合作方之間的關系會更加對等、更加公平。


銀行作爲第一代科技公司,應該走在數字化最前面。從目前來看,開源生態中金融機構的參與度還是不夠的。未來的生態圈講究的是越來越多跨業界的整合,我們需要投入更多的資源做差異化的競爭。科技的技術變得非常重要,銀行業只有真正把科研能力掌握在自己手中,保證創新,才能在新的時代下、新的生態環境下占據比較積極的位置。


主持人:分布式商業模式下,銀行業應該如何思考自身的定位?


馬智濤:過去的銀行作爲資金流主導方,是站在一個比較有話語權的位置上,把自身放在中心化的角色上。銀行可以主導很多流程、産品設計,其他的産品方更多是環繞著銀行的生態在轉。


然而,隨著信息化技術的發展,更多的話語權掌握在擁有更良好體驗的互聯網平台上,它們有流量、有豐富的數據資源。不過,在未來的生態中,金融服務方特別是銀行還將扮演非常重要的角色,銀行的角色並不會被取代,但是需要重新思考自身在未來生態體系中要發揮什麽價值。


作爲一家銀行,需要思考如何以真正服務好客戶爲出發點,與未來生態圈的合作方開展更緊密的合作。我們認爲,其中一個很重要的方向,是作爲自己生態圈基礎設施提供者的角色。這是微衆銀行從一開始就在戰略定位上確立的方向:我們不指望自身可以完成所有的事情,而是會聯合很多生態圈中的合作夥伴。一些帶有場景、有數據、有用戶以及強大觸達能力的互聯網平台,都是我們的合作對象;傳統金融機構資本實力雄厚,有強大的風險承擔能力以及豐富的金融産品,也是我們的合作對象。微衆銀行在當中發揮連接作用,聚焦産品信息、數據分析以及科技平台能力。通過這樣的模式,可以更好地服務以前沒有被傳統金融服務好的客群——小微企業和普羅大衆。這個目的,從微衆銀行成立以來一直沒有改變。


主持人:如何理解開放銀行戰略?您認爲目前開放的程度如何?技術開源將在其中發揮何種作用?


馬智濤:基于微衆銀行自身的實踐,開放戰略將是未來銀行業發展非常重要的戰略,而一個完整的開放戰略應該具備“3O”,即開放平台(OpenPlatform),通過API、SDK和H5嵌入模式,把銀行能力嵌入到合作方中,建立環繞自身的生態圈;開放創新(OpenInnovation),把自身積累的科技能力通過開源、軟件授權的方式幫助行業以及合作夥伴,讓合作夥伴也能夠建立起一個類似的生態;開放協作(OpenCollaboration),通過技術的手段把生態打通連接起來,形成更有生命力、更蓬勃的生態環境。


從目前來看,微衆銀行走得比較成熟的是開放平台。在開放創新方面,微衆銀行2017年開始推動開源,目前還處于起步階段;在開放協作方面,我們有一些嘗試,但需要一段時間才能夠走向成熟,需要有更多的參與者進來。


投入開源、擁抱開源、貢獻開源,是我們未來支持開放創新戰略非常重要的環節。從2017年開始,我們投入資源參與開源工作,牽頭正式開源區塊鏈底層平台BCOS。2017年底,由金融區塊鏈合作聯盟(深圳)開源工作組通力打造的聯盟區塊鏈底層技術平台FISCOBCOS完全開源。開源工作組成員包括微衆銀行、騰訊等。


這段時間,區塊鏈的發展非常迅速,FISCOBCOS平台已經成爲國産平台中的主流。日前,在工信部舉辦的區塊鏈大賽中獲獎的11個項目中,用FISCOBCOS底層平台搭建的應用占4個,是最大的單一區塊鏈底層平台。這是第一次讓我們感受到開源的魅力:一旦把源代碼放出去,你就能發揮市場的創意,有很多開發者基于你的平台做創新的應用。我們已知的用FISCOBCOS搭建的應用超過300多個,還有很多是我們不知情的情況下,下載了我們的源代碼開始做應用開發。基于參與開源的體驗,讓我們更有信心,我們要繼續擁抱好開源戰略。


主持人:站在整個銀行業的視角來看,金融科技開源將爲行業發展帶來哪些改變?


馬智濤:開源的結果對中小銀行是利好的。在整個數字化發展的過程當中,很多中小銀行的技術手段沒有跟上,部分中小銀行選擇直接打包購買軟件系統,雖然降低了技術難度,但買回來的都是標准的解決方案,而沒有結合自身。沒有形成差異化的優勢,競爭力就會削弱。


開源會讓中小銀行科技成本大幅降低。買一個數據庫的成本現在還是非常昂貴的,每年運維、服務的成本都很高。對比而言,現在很多開源的數據庫都已經非常成熟,能夠幫助一些中小機構大幅節約成本。


從目前合作模式來看,微衆銀行主要作爲開放平台的技術提供方,場景落地更多依靠銀行本身。很多城市商業銀行紮根當地,對當地市場更爲了解。我們把科技能力開放出來給銀行同業,通過它的資源、人脈找到落地的場景,對行業發展來講是一條非常好的路徑。

(責任編輯:張旻)

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