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農村普惠金融發展的問題與對策

2019-07-22  來源: 中國金融新聞網   浏覽量:
普惠金融體現了金融發展理念的變化,旨在讓更多的弱勢群體和地區獲得金融服務。

本網訊:普惠金融體現了金融發展理念的變化,旨在讓更多的弱勢群體和地區獲得金融服務。近年來,黨中央高度重視發展普惠金融,十八屆三中全會明確提出“發展普惠金融”。2015年國務院發布了《推進普惠金融發展規劃(2016-2020)》,將普惠金融提升爲國家戰略,金融部門和政府部門認真貫徹執行中央決策部署,開展了積極有益的實踐,我國農村普惠金融的發展取得了一些成績,金融服務的可得性、覆蓋率和滿意度有所提高。但是與龐大的農村金融需求相比仍有不足,農村普惠金融發展的空間和潛力巨大。


現狀


(一)金融機構産品創新與服務意識不斷增強。近年來,以農業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、郵政儲蓄銀行爲主體的金融機構對農村貸款力度不斷加大,涉農貸款余額不斷增加。爲滿足農村居民對金融産品的需求,一些農村金融機構努力探索服務“三農”的特色信貸業務品種,農商行積極創新,將農村土地承包經營權、林權等列入抵押物範圍,爲解決農戶因無抵押物無法申請貸款打開了思路;一些村鎮銀行則創新推出系列小額信貸産品,滿足了農戶貸款資金少的貸款需求特征。


(二)配套普惠金融基礎設施與服務不斷完善。農村信用體系逐步完善。近年來,農村支付服務環境持續改善,助農服務點不斷增多,移動支付等新型支付方式在農村地區加快推廣應用,轄屬縣級市已全部實現“智慧公交”。各金融機構借助物理網點衆多的有利條件,加大卡類産品開發力度,有效解決了農村居民需求較多的轉賬、支付、存取款業務,極大地便利了農戶享受金融服務。


(三)政策支持力度持續增大。近年來,政府和人民銀行積極落實黨中央支農、支小的政策目標,通過貸款貼息、建立風險補償金、完善保險分擔機制和加大支農再貸款等一系列財稅、金融政策鼓勵金融機構開展涉農業務;逐步建立和完善金融支農政策服務體系。2018年以來,央行先後通過4次定向降准和兩次普遍降准,向農村商業銀行和村鎮銀行釋放低成本流動資金80億元。此外,還通過發放再貸款資金和進行再貼現引導金融機構支農支小,對實現普惠金融發展意義重大。


問題


(一)金融機構農村市場參與度較低。大部分國有銀行和股份制銀行把經營主體定位在城市,一些銀行雖然在農村設立了經營網點,但爲了實現收益最大化的目標,並沒有帶去信貸投放指標,反而將在農村吸收的存款集中到城市經營,農村資金流失嚴重。近年來,爲了優化農村金融服務,成立了許多村鎮銀行,但是新生的村鎮銀行總體實力不強,在農行、郵儲、農商行這些經營多年且有固定客戶群體的環境下,生存空間很小。加上農村信用環境不完善,導致村鎮銀行不良率和不良貸款余額雙升,經營困難,農民的認可度較低。


(二)農村普惠金融環境仍有待提高。農村金融配套服務設施不健全。農村信用體系建設、政策性擔保是解決農村居民缺乏抵押物、質押物的重要手段。但是目前仍未建立完善的農村信用體系,這對于發展信用貸款而言是非常不利的;政策性擔保公司雖已成立,但管理人員積極性不高,不利于改善農村普惠金融生態環境。農村普惠金融政策引導與支持不足。雖然已有貼息、減免稅等優惠政策,但貼息會擾亂市場信號,不適宜長期發展;減免稅收政策以“涉農”的寬口徑執行,不利于金融機構真正爲農村居民提供金融服務,會導致其向風險更小的農村基建等大項目集聚;風險分擔基金等舉措仍未大面積推廣。


(三)農村普惠金融産品創新不足。目前,農村居民資金缺乏的主要原因是因病、因學或小規模經營急需資金周轉,一般來說資金的缺口都在5~10萬元左右,期限大都在半年至5年之間。金融機構爲了降低成本,更願意設計期限長、額度大的金融産品,與農村居民的需求不匹配。雖然近年來各金融機構也不斷創新小額金融産品,但由于農村居民居住分散,農民對金融知識理解能力差,導致客戶群體覆蓋率比較低,服務受益範圍有限。此外,由于“土地承包經營權”等以農戶資産爲標的物的貸款産品推廣進展緩慢,多數農戶仍因爲缺乏抵、質押品不能通過傳統金融審核,無法順利享受有效的金融服務。


對策


(一)建立多層次普惠金融機構體系。第一層次是由國開行、農發行設立政策性金融服務機構,爲那些不吸儲或自身吸儲量小但放貸能力強、運營良好的機構提供再貸款、再擔保、再保險以及批發供資服務,並引導商業銀行信貸資金和民間資本流入農村生産經營活動當中,改變農村地區資金外流嚴重的情況。第二層次是大型商業銀行。大型商業銀行資金實力雄厚,業務經驗豐富,可采取打包貸款、聯合貸款等形式爲農業現代化龍頭企業等大型農村經濟體提供金融服務。第三層次是由城商行、農商行、郵儲行和新型農村金融機構等普惠金融中堅力量構成,充分發揮網點布局廣泛、了解農村金融需求的優勢。第四層次是互聯網金融。互聯網金融實現了移動金融服務提供的可能性,解決了在農村設置物理網點成本高與地域限制的問題。


(二)完善普惠金融公共服務體系。發展實體經濟是吸引金融資源的重要方式,政府應鼓勵地方特色産業發展,結合各市(縣)優勢,積極打造實體經濟特色項目,引導金融資源流入。積極貫徹金融機構支農減稅、免稅政策,簡化支農金融機構申請與審批減免稅收程序,增強金融機構涉農積極性。從地方財政中撥出部分資金建立政策性風險分擔基金,降低涉農金融機構發展農村業務的風險,提高其服務農村經濟體的動力。


(三)創新多元化農村普惠金融技術和産品。創新適應農業生産經營特點的金融産品。農商行、郵儲行、村鎮銀行應始終堅持服務農村的宗旨,通過創新金融産品在農村金融市場中獲得市場份額,如開發信貸産品時設計與農業生産經營周期相適應的貸款年限、額度和還款期限、方式等,此外還可結合電商探索供應鏈金融,開發農産品訂單抵押貸款等特色金融産品。加快農戶産權確權工作。土地使用權、農民住房、林地是農村居民普遍擁有的資産,政府部門應該盡快完成這些資産的確權工作,完善農村産權交易中心運營機制,使農戶有資産可抵押,加快農戶資産的有效流轉,以順利得到金融機構的服務。


(四)積極開展農村金融知識宣傳教育。以農村金融服務站爲依托,加強對工作人員的金融知識培訓,充分利用他們身處農村,與農戶朝夕相處、便于溝通的優勢,利用農閑時間爲農戶開辦金融知識講座,講授基本的金融知識並介紹各金融機構的金融産品,培養農戶的金融素養和信用意識,爲金融機構開展涉農業務奠定基礎。同時,加大對金融犯罪活動的打擊力度,爲金融服務在農村的推廣應用保駕護航。

(責任編輯:張旻)

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